二孩家庭如何理财 这些建议值得一看

如今，在全面二孩政策实施后，生育二胎的家庭越来越多。多一个孩子多一份乐趣，也多了一份支出，相应的家庭负担也在加重。二孩家庭如何进行合理的资产分配，如何做好家庭理财规划，记者采访了理财师，分别根据不同的家庭情况给了不同的建议。

建议1：每月强制储存总收入的10%~15%

家庭个例：邢先生和妻子都是80后的工薪阶层，两个人月收入8000元~9000元，两个孩子。女儿上小学二年级，儿子两岁半。邢先生说生二孩之前，虽然房车都在按揭贷款，但夫妻俩每个月的收入让家庭生活品质没有下降，节假日出外旅游，平时多数时候在外就餐，生了二胎后，日子一下子过得紧紧巴巴，额外的钱不敢花，一下子加入到了“月光族”行列。

银行理财师刘倩认为，生育二孩后，家庭各方面的开销都会增加，有些家庭往往入不敷出，是因为没有根据家庭的收入水平制定合理的开支预算表，对有些资源的利用也不够。首先应该根据收入制定一个月度开支预算表，节省不必要的开支，积累家庭财富。除了正常的花销外，每个月也可以强制在银行的活期账户里储存家庭总收入的10%~15%作为家庭后期的储备金。也可做基金定投，每个月固定存款，积少成多。孩子的玩具、衣服可以循环利用，可以节省一部分支出。

建议2：设定目标资产配置要适当

家庭个例：鲁女士在西站开着一间服装店，老公在一家建筑单位上班，两个人的月收入在2万元左右。生育二胎后，换大房子的计划被提上了日程。他们预订了一套120平方米的房子，交了首付款后，每月房贷6000元左右。大儿子课外辅导班费用每月2500元，小女儿保姆费3000元。

西站一家商业银行理财经理胡娜分析，鲁女士的家庭有多重支出，资产配置中购房的资金偏大，家庭理财所占比例就相对较弱，最好一年中能预留2万~3万元左右作为家庭备用金。其次，可以适当地购买部分基金或银行递增型无固定期限产品来增加现金管理类资产的收益。产品收益随持有时间递增，持有时间越长收益越高。同时，还需要设定家庭资产目标，比如要为孩子的教育储备相应的资金，随着孩子的成长，教育费用和生活费用越来越高，这就要求家庭合理的配置资产。

此外，胡娜表示，对于风险承受能力较低的家庭，建议选择一些固定收益类投资产品：如银行储蓄、国债，年利率5%左右；货币基金，预期年化收益在4.2%左右；银行理财产品，预期年化收益4.5%左右，这些产品能帮助家庭获得稳健的收益。风险承受能力较强的家庭，可以增加一些中高风险类的比例，如债券、股票、贵金属、结构性理财产品等，虽然风险较大，但能博得更高的收益。

建议3：家庭人员保险不可缺

家庭个例：崔先生有自己的公司，年收入少说也有50万~100万元。一家四口，生活滋润。在家庭理财中，崔先生注重购买银行年化收益率较高的产品，也喜欢买一些股票和基金，但他没有给自己和家里人购买保险。

银行理财师刘倩称，对于像崔先生这样有一定资金实力的家庭来说，投资是一种有效的增收途径。在家庭资金的风险承受范围内，利用已有的资金做些适合的投资，投资固定收益率较高的理财产品，不仅能使资产避免闲置贬值，还能带来丰厚的收益回报。不过，家庭一定要根据自身的财务实际做出合理的投资选择。

她建议，生活中风险无处不在，不可预测的风险经常会给家庭财富带来沉重打击。从保障角度讲，崔先生首先应该给自己购买一份保险，保险是一份保障。在一个家庭中，投保的第一人应该是家庭的支柱，也就是主要经济来源的人。可以购买养老保险与寿险、重大疾病保险等，是这一阶段的主要投资手段，给孩子也购买一份保险。

保险缴纳比例上，全家配备保险资产的年缴保费比例不超过家庭年收入10%，这样避免发生疾病或意外时，也不会影响理财目标实现和正常的生活开支。

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